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汽車存量市場崛起 二手車金融如何積極作為
隨著汽車存量市場的發展，各大車企對二手車市場的關注度已上升至新的高度。
近年來，因全國各區域二手車流通的壁壘逐步減少，促使國內二手車交易比例逐年上升。不過，今年因疫情散發等因素影響，大量購車需求受到抑制，市場空間有所擠壓。據中國汽車流通協會數據，2022年1至11月，全國二手車市場累計交易量1461.15萬輛，同比下降8.49%；二手車均價持續走低，大部分車商仍處于清庫存狀態。
與此同時，新車市場因購置稅優惠政策以及各類金融服務的助力，價格日益優惠。相較而言，二手車在價格方面的巨大優勢已經逐漸縮小，二手車市場亟須開辟新的發展空間。
政策激活二手車市場
今年7月，商務部、交通運輸部、人民銀行、銀保監會等17個部門印發《關于搞活汽車流通 擴大汽車消費若干措施的通知》，提出加快活躍二手車市場，取消對開展二手車經銷的不合理限制，促進二手車商品化流通，支持二手車流通規模化發展。今年下半年以來，江蘇、天津等省市陸續發布了促進二手車流通的細化政策。
激活二手車市場的政策“靴子”已落地，二手車市場消費潛力有望在政策以及金融工具的雙重助力下得到進一步釋放。
就金融端而言，在利好政策的支持以及廠商系汽車金融公司的布局下，二手車汽車金融市場規模持續上升，我國二手車金融已步入規范化、專業化發展階段。據中國銀行業協會發布的《中國汽車金融公司行業發展報告（2021）》數據，截至2021年末，我國汽車金融公司二手車貸款余額為268.22億元，比上年末增加122.16億元，增幅達83.64%。另據咨詢公司弗若斯特沙利文預測，隨著二手車消費在汽車總消費中的占比增加，預計到2030年，中國二手車汽車金融市場規模將達到7043億元。此外，咨詢公司羅蘭貝格預計，2025年我國二手車金融滲透率將達48%左右。
無論是燃油車、新能源車，還是乘用車、商用車，從聚焦新車市場業務發展到兼顧二手車市場業務，汽車金融公司配合主機廠的二手車發展戰略，搭配數字化工具，開拓更貼近消費者、經銷商的二手車金融服務模式已是現階段行業發展的必然趨勢。隨著二手車金融相關制度體系逐步健全，消費者對二手車接受度逐步提升，二手車金融將躍上發展新臺階。
合規前提下找尋新方向
二手車金融是指與二手車買賣有關的金融業務，根據需求端消費者差異化的金融需求，二手車金融主要包括二手車消費分期、融資租賃、以租代購等模式，因二手車交易市場參與主體多元化以及二手車具有“一車一況”的顯著特征，二手車金融在不同平臺有著不同的特點。
比如，汽車金融公司最早涉足二手車金融，具有主機廠商和經銷商渠道優勢，其二手車交易的專業度較高，以直接的信貸業務為主，注重整合線下的渠道和資源，更吸引尋求可信賴二手車源、有以舊換新等需求的消費者。而具有較強數字技術優勢的二手車互聯網金融平臺，其運營方式更為靈活、便捷，可以線上審批放款，門檻相對較低。
隨著二手車行業逐步走向規范發展，二手車金融將成為汽車金融板塊未來增長的重要推動力，圍繞二手車市場出現的新特征、新挑戰，克服難點和痛點，探索二手車金融更具價值的發展路徑已成為業內關注的新方向。
因二手車交易市場魚龍混雜，汽車金融業內專家表示，加大對二手車的金融服務支持，增加二手車流通，需要在合規展業的前提下，重點關注消費者權益保護以及金融風險防范等問題。
中國汽車流通協會日前發布了《二手車經銷企業服務規范》(征求意見稿)，其中提出，提供消費貸款或融資租賃服務的二手車企業，應標明金融機構貸款產品要素；在提供消費貸款或融資租賃服務時，二手車企業應保障客戶的自主選擇權，不得強制捆綁銷售或向客戶指定提供金融服務的金融機構。
構建數智化服務能力
二手車金融是汽車金融的細分，從汽車金融發展脈絡看，通過加強對大數據、物聯網、人工智能等數字技術的應用，以數字化轉型塑造自身發展優勢，正成為越來越多汽車金融公司的選擇。
具體來看，面部識別、OCR識別、電子面簽、電子合同等數字化手段已經運用到汽車金融公司的日常業務中，幫助其進一步提升運營效率與客戶體驗。
以上汽通用汽車金融為例，其自主開發了“北斗星”零售信貸審批系統、“小管家”APP、“閃電”批發資產管理系統等。
據了解，豐田汽車金融推出了數字化服務的兩大窗口“勁途平臺”和“融享薈”，前者提供了在線車型瀏覽、汽車分期與融資租賃服務，可完成在線申請、支付首付款等手續；后者以用戶權益回饋為核心，通過積分商城換購原車精品、維修保養、智能家電等，促進人、車、金融服務場景的良性循環。
業內專家表示，二手車生態圈內各實體之間的多維度連接產生了海量的數據，這些數據的打通與運用將是提升二手車金融服務效率的關鍵驅動要素。特別是在風控方面，汽車金融公司亟待進一步優化風險模型，應對二手車交易過程中“千人千面”“一車一況”的潛在風險，同時利用機器學習、知識圖譜等先進技術，提升風控效率。
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